zondag 30 december 2012

Lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek?



De laatste weken is er nog een discussie gevoerd over het versoepelen van de hypotheekregels, maar het lijkt toch te gaan gebeuren. Vanaf 2013 zijn er nog maar twee hypotheekvormen, namelijk de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek.

Nieuw gesloten hypotheken vanaf 1 januari 2013 vallen onder de nieuwe hypotheekregels. Hypotheken die afgesloten zijn vóór 2013 worden gerespecteerd. U hoeft uw bestaande hypotheek dus niet aan te passen. U kunt uw hypotheek onder de oude regels nog aanpassen tot 1 april 2013. In dat geval kunt u dus nog kiezen voor andere hypotheekvormen.

Kiezen voor de lineaire hypotheek of de annuïteitenhypotheek? Het gaat vanaf 2013 wel overzichtelijk worden. Er zijn twee hypotheekvormen over, maar welke kunt u het beste kiezen? Dat hangt uiteraard af van vele factoren, maar de annuïteitenhypotheek zal waarschijnlijk het meest worden afgesloten. De lineaire hypotheek heeft namelijk als groot nadeel dat de maandlasten de eerste jaren zeer hoog zijn.

U sluit bijvoorbeeld een lineaire hypotheek af van €234.000. Aan hypotheekrente bent u 5% verschuldigd. De hypotheek kent een looptijd van 30 jaren. In maand één bent u aan hypotheekrente verschuldigd €975. Daarnaast gaat u betalen aan aflossing: €234.000 / 360 (maanden) = €650. In de eerste maand bent u aan hypotheeklasten verschuldigd €1.625 voor de lineaire hypotheek.

In het geval u kiest van een annuïteitenhypotheek, zullen bij aanvang de lasten aanzienlijk lager zijn. Een annuïteitenhypotheek op basis van dezelfde bedragen zal uitkomen op ongeveer €1.240 per maand. Het nadeel van de annuïteitenhypotheek is dat de maandlasten niet gaan zakken. Bruto blijven de lasten gedurende de lopende rentevast periode gelijk. Doordat de hypotheekschuld zakt, daalt het fiscaal voordeel en krijgt u dus een lagere teruggave van de Belastingdienst. De netto lasten stijgen dus.

Om duidelijkheid te krijgen welke hypotheekvorm de beste keuze is, zal een hypotheekadviseur ingeschakeld moeten worden.

5 opmerkingen:

  1. Deze reactie is verwijderd door de auteur.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Mooie blog! Ik ben mijzelf aan het orienteren op de woningenmarkt, en dus oa op de keuze tussen lineaire en annuiteitenhypotheek.

    Natuurlijk is vooral ook de aftrek belangrijk, maar ook wil ik de kosten enigszins drukken. De perfecte hypotheek zou er voor mij tussenin zitten.

    Anyways, wat ik mij afvroeg; stel je koopt een woning van 200,000,- en gebruikt hiervoor een 30-jarige hypotheek rn 5% rente, waarop je geen enkele tussentijdse aflossing doet.

    Wat zou het verschil zijn tussen beide hypoteken, qua betaalde rente?

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Rob@ in beide vormen moet je maandelijks aflossingen verrichten. De annuïteitenhypotheek heeft als voordeel dat de lasten in eerste instantie lager liggen. De lineaire hypotheek is met name de eerste jaren veel duurder.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Zou je deze 2 vormen ook kunnen combineren zodat je netto maandlasten gelijk blijven?

    BeantwoordenVerwijderen
  5. De vormen kunnen uiteraard gecombineerd worden, maar gelijke nettolasten is niet haalbaar.

    BeantwoordenVerwijderen